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Webinar - La retraite des infirmier(e)s

Vous êtes infirmier(e) et avez du mal à comprendre comment fonctionnera votre retraite ? C'est normal !

En tant qu'infirmier(e) vous êtes affilié(e) à la CARPIMKO qui vous versera votre retraite de base.
Comment celle-ci sera-t-elle calculée ? Sera-t-elle suffisante ? Que pouvez-vous mettre en place pour la compléter ?

Pour vous aider à y voir plus clair, nous vous invitons à visionner le replay de notre webinar sur la retraite des infirmier(e)s. 

Au travers de cas concrets nous vous détaillons le fonctionnement de votre retraite de base et les options qui s'offrent à vous pour vous permettre de l'augmenter.

Bon visionnage :)


Transparence des frais PER et Assurance

PER et Assurance Vie : plus de transparence dans les frais (enfin!)

Tout vient à point à qui sait attendre !

Depuis l'été 2021, le sujet agitait le monde de l'épargne retraite et de l'assurance vie.
En effet, le 20 juillet, le CCSF (comité consultatif du secteur financier), avait publié une analyse des frais de 36 contrats, et avait conclu à une absence de transparence des niveaux de frais, en plus d'un niveau de frais souvent trop important pour garantir le rendement de ces contrats.

Un arrêté du 24 février 2022 a été publié au Journal officiel pour préciser le contenu de l’accord de place concernant les frais applicables aux PER et à l’assurance vie. Ainsi que la date de son entrée en vigueur.

Le 6 mars 2022, un nouvel arrêté vient préciser à nouveau ces mesures pour favoriser la transparence en matière de frais appliqués aux contrats d’assurance vie de plan épargne retraite (PER).

Un tableau standardisé pour expliquer les frais 

L’arrêté dispose ainsi d'une nouvelle obligation faite aux assureurs et distributeurs de PER et d'Assurance Vie pour renforcer l’information sur les frais de ces produits.

Concrètement, ce surplus de transparence passe par la création d’un tableau harmonisé, commun à tous les acteurs.
Le contenu de ce tableau est défini dans l’arrêté.

10 informations devront apparaître clairement, parmi lesquelles :

  • le nom de la société de gestion,
  • la performance brute et nette de l’actif pour l’année N-1,
  • les frais de gestion de l’actif,
  • les frais de gestion du contrat,
  • les frais totaux,
  • la performance finale du produit.

Chacun de ces chiffres sera exprimé en pourcentage.

Vous pouvez trouver directement en annexe de cet arrêté le modèle de tableau : arrêté du 24 février 2022.

Toutes ces nouvelles mesures entreront en vigueur le 1er juillet 2022.

 

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PER et Assurance Vie - bilan 2021

PER et Assurance Vie : quel bilan pour 2021 ? Quelle stratégie pour 2022 ?

En moyenne, les clients de PROMIS qui ont un PER ou une Assurance Vie ont eu en 2021 une performance de 18,2%.
Cette performance est inférieure à la performance du CAC ? C'est normal et bon signe !
En effet, c'est le fruit d'un équilibre de placement majoritairement "piloté" et équilibré (voir ci-dessous), qui permet de profiter de la hausse des marchés financiers sans y être totalement corrélé. 

C'est donc aussi la garantie que - les années de baisse - la performance de vos investissements sera supérieure à la performance globale des marchés.
Etant donné que les clients de PROMIS sont très majoritairement dans un investissement à moyen et long terme, il est tout à fait normal de suivre les tendances longues des marchés, tout en "écrasant" un peu les tendances haussières et baissières annuelles.

Dans cet article, on vous explique tout : les résultats globaux 2021, les raisons pour lesquelles vos performances peuvent être supérieures ou inférieures au CAC 40, et comment préparer 2022 le mieux possible.

 

2021 : une année exceptionnelle pour les marchés financiers…

En 2021, l'indice phare de la place de Paris - le CAC40 -  a bondi de 31,3%, dividendes inclus.
Ainsi, le CAC40 est passé courant 2021 de 5 573 points à 7 153 points.

Cette performance reflète le rebond de l’activité économique en France, et s'inscrit dans un contexte général de hausse des valeurs boursières dans le Monde.

Cette performance quasi-historique vient effacer les perte de l'année 2020 (-5,6%).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

En plus de ces valeurs absolues, il convient de noter que l'année 2021 a été très nettement moins chahutée que l'année 2020, qui avait connu un plus bas aux alentours de 3800 points !

…qui marque toutefois quelques déséquilibres

Toutefois, quand on y regarde de plus près, la hausse de l’indice s’explique en très grande partie par les excellentes performances des secteurs de la consommation discrétionnaire et courante : luxe, beauté. Ces secteurs expliquent à eux seuls la moitié de la hausse de la  Bourse de Paris.

Par exemple, LVMH, voit sa capitalisation boursière progresser de 42%, Hermès gagne 75%, et L’Oréal 34%...
Si l’on ajoute Kering, EssilorLuxottica et Pernod Ricard, ces six entreprises représentent désormais 42% de l’indice.

Vous avez un Plan Epargne Retraite ou une Assurance Vie chez PROMIS, quelle performance 2021?

Vous avez donc bien entendu profité de cette bonne tenue des marchés financiers.

En moyenne, les clients de PROMIS qui ont un PER ou une Assurance Vie ont eu en 2021 une performance de 18,2%.

Cette performance est inférieure à la performance du CAC 40 - c'est le résultat d'une stratégie de lissage des risques : un peu moins de performance les bonnes années...et moins de baisse les années de baisse.

C'est donc le résultat d'une stratégie de réduction de la volatilité des marchés.

On vous explique comment tout cela fonctionne.

Individuellement, le niveau auquel vous en avez profité dépend de nombreux facteurs :

1. le niveau de corrélation de vos placements avec les marchés financiers

Quand vous avez mis en place votre contrat de Plan d'Epargne Retraite ou votre contrat d'Assurance Vie, vous avez défini votre profil d'investissement.

En fonction de votre profil d'investissement, votre épargne est placée de manière plus ou moins dynamique.

Par exemple, vous avez pu être extrêmement prudent, et donc privilégier ce qu'on appelle les fonds euros (des fonds composés principalement d'obligations d'Etat, sans risques pour les épargnants, mais sans possibilité de rendement important).

Après un taux moyen de 1,3% net de frais de gestion et avant prélèvements sociaux en 2020, selon la Fédération française de l'assurance (FFA), le rendement moyen des fonds en euros devrait évoluer autour de 1,1% en 2021.
Certains fonds euros affichent en ce début d'année 2022 des performances supérieures, grâce à l'intégration au sein de ces fonds euros d'une part d'obligations d'entreprises ou d'actions.

A l'inverse, vous avez pu souhaiter être plus dynamique, et donc privilégier des unités de compte plus exposées aux marchés financiers.
Il existe des milliers d'unités de compte : ces unités de compte sont des parts de fonds, qui ont chacun une stratégie d'investissement prédéfinie, et donc des objectifs de performance et de corrélation à certains indices. Par exemple, certains fonds ont vocation à investir dans les moyennes entreprises européennes, d'autres dans les économies émergentes, d'autres dans les entreprises ISR (socialement responsables, etc...). Mais elle est plus légère qu'attendu.

Certaines unités de compte ont connu le même rendement que l'indice CAC40 (donc 31% de rendement), d'autres l'ont sous-performé, d'autres l'ont surperformé. En effet, chacune de ces unités de compte a une stratégie d'investissement propre, et un secteur d'activité sous-jacent. Certaines sont orientées sur les marchés actions, d'autres sur certains secteurs, d'autres sur l'immobilier résidentiel, d'autres l'immobilier commercial, etc... Il est donc tout à fait normal que chacun de ces unités de compte ait un rendement qui lui soit propre, au delà même de la "qualité" intrinsèque de ces fonds.

En conclusion, si vous étiez 100% orienté vers des placements sans risques, votre performance aurait été aux alentours de 1,5 ou 2%. A contrario, si vous étiez 100% orienté vers des placements action France, votre performance aurait été aux alentours de 30%. Votre performance individuelle dépend donc de la nature de vos placements, et des fonds dans lesquels vous avez investi.

2. la manière dont est gérée votre épargne

Quand vous avez mis en place votre contrat de PER (Plan d'Epargne Retraite) ou votre contrat d'Assurance Vie, vous avez défini un mode de gestion.

Il existe 3 grands modes de gestion :
- la gestion pilotée,
- la gestion sous mandat,
- la gestion libre.

En fonction de vos objectifs, du temps dont vous disposez, et de votre profil d'investissement, vous avez donc choisi le mode de gestion qui vous convient le mieux.

La gestion pilotée : la plus fréquente.

Le principe est le suivant :

  • Vous choisissez votre profil de risque : prudent, équilibré, ou dynamique.
  • Vous définissez une date cible de fin de contrat.
    Par exemple, pour un contrat retraite, vous pouvez définir un âge cible de départ à la retraite (62 ans ou 67 ans), et pour une assurance vie, 6, 8, 10 ans… Vous êtes totalement libre.
  • l'assureur opère les arbitrages nécessaires. La logique est que plus vous vous rapprochez de la date cible, plus l'assureur va "dé-risquer" votre épargne.
    Concrètement, dans les conditions générales de votre contrat (Retraite ou Assurance Vie), l'assureur vous expose "clairement" la manière dont vos investissements vont être gérés, via un tableau. Ce tableau explique sur quels supports (fonds euros ou unités de compte ) vous allez investir, et comment ces investissements vont évoluer dans le temps.

Avec ce mode de gestion, le principe général est d'investir de façon plus dynamique tant que vous avez encore beaucoup de temps devant vous, et de dé-risquer votre épargne au fur et à mesure que vous vous approchez du terme défini de votre contrat.
Attention, cela veut dire que vous pouvez connaitre de superbes rendements...mais aussi des baisses les mauvaises années. L'important est de regarder la performance à long terme !
Ainsi, pour ceux d'entre vous qui avez des contrats "jeunes" avec des termes lointains, en gestion pilotée, vous avez pu profiter d'excellentes rendements en 2021 (entre 15% et 20%).

La gestion libre

Dans ce mode de gestion, vous décidez librement de la manière dont est investi votre argent : vous sélectionnez vous-même les fonds qui vous conviennent.

Ce mode de gestion est très rare, et réservé aux experts avertis.
En gestion libre, vous pouvez tout autant investir à 100% en fonds euros que 100% dans des fonds risqués.
Ainsi, en 2021, la gestion libre a permis de connaitre des rendements compris entre 1,3% et 40% !

La gestion sous mandat, ou gestion déléguée

Dans ce mode de gestion, vous donnez mandat à un gestionnaire pour gérer votre épargne (merci Monsieur de la Palice…).

Dit autrement, votre contrat PER ou Assurance Vie vous donne la possibilité de sélectionner un gestionnaire. Ce gestionnaire peut être une structure de l'assureur lui-même ou une société de gestion indépendante (type LCF Edmond de Rothschild) avec lequel l'assureur a des accords.

La gestion sous mandat tient compte de vos objectifs d'investissement et de votre profil.
Le gestionnaire gère seul vos investissements, opère des arbitrages sans vous le demander préalablement.

Ce mode de gestion permet de gérer votre épargne de manière efficiente...mais représente un coût supplémentaire (environ 0,5% de frais additionnels). Il est donc réservé aux épargne déjà conséquentes (> 100.000€).

3. la périodicité des versements que vous avez effectués en 2021

Ce point est de très loin de plus technique…
En 2021, vous avez fait deux choses avec votre épargne :

  • vous avez placé votre épargne déjà constituée (toute l'épargne donc vous disposiez déjà fin 2020)
  • vous avez continué à épargner.

C'est sur cette seconde chose (votre épargne de 2021) que la périodicité de vos versements est très importante.

Très schématiquement, il vaut bien mieux épargner 300€ tous les mois que 3600€ d'un coup.
Cela permet de lisser le risque infra-annuel, et donc, d'avoir une stratégie d'investissement et de rendement à moyen terme sans être en risque sur la volatilité infra-annuelle.

Cela est encore plus vrai les années de fortes volatilité (les années de crise, ou les années consécutives aux années à très fort rendement).

Pour illustrer ceci, voici un exemple criant bien qu'ancien : une étude précise comparée sur des versements programmés mensuellement versus un versement "one shot".
Cet exemple est volontairement ancien, parce qu'il permet d'illustrer les années de sortie de crise (pour bien comprendre les enjeux 2022).

Résultats :

  • en versements programmés : une performance de 12%
  • en versement ponctuel : une moins-value latente de -11%

 

Comment bien préparer 2022 ?

Le début d'année 2022 nous montre un marché financier encore instable : des journées entre 2% et 4% de variation, à la hausse comme à la baisse.

Il reste donc extrêmement important, pour bien aborder 2022 de vous poser les questions suivantes :

  1. Ai-je bien défini le terme de mon épargne ?
    Si vous avez 10 ou 15 ans devant vous, rien ne sert d'avoir les yeux rivés sur les hausses et les baisses du marché, seul le long terme est important.
  2. Ai-je bien défini mon profil d'investissement ?
    Suis-encore un investisseur prudent, équilibré, ou dynamique, comme je l'ai défini au moment de mettre en place mes contrats ? (à tout moment, vous pouvez modifier cela !)
  3. Ai-je bien privilégié les versements programmés (idéalement mensuels) ?
    Si 2022 est une année à forte volatilité, il est (très) important de lisser ces effets en épargnant chaque mois, plutôt que par à-coups.

 

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Micro-BNC et PER

Micro-BNC et Retraite PER (ex-Madelin) : deux choses incompatibles?

Vous vous lancez et êtes perdu(e) sur le choix de votre régime ?
Avez-vous intérêt à vous mettre en Micro-BNC ? et si oui, pourrez-vous souscrire un PER (Plan Epargne Retraite - ex Madelin) ?
Promis et ses experts vous accompagnent pour vous aider à y voir plus clair et à répondre à toutes vos questions.

 

Micro-BNC : êtes vous concerné(e)?

Le régime micro-BNC s'applique aux professionnels ayant un chiffre d'affaires inférieur à 72.600€.

Ainsi, pour déterminer votre régime d'imposition 2021 :

  • si vous avez eu un chiffre d'affaires inférieur à 72.600€ en 2020, vous pouvez bénéficier du régime micro-BNC pour l'année 2021
  • si vous avez eu un chiffre d'affaires supérieur à 72.600€ en 2020, vous pouvez bénéficier du régime micro-BNC si votre chiffre d'affaires 2019 était inférieur à 72.600€.

Lorsque vous démarrez votre activité, vous avez la possibilité d'opter pour le micro-BNC pendant 2 années, même si votre chiffre d'affaires excède 72.600€.

 

Micro-BNC : grands principes

En micro-BNC, vos obligations déclaratives sont simplifiées, et vous "bénéficiez" d'un forfait de charges pour calculer votre revenu imposable : 34%.

Par exemple, si votre chiffre d'affaires (HT) est de 60.000€, le régime micro-BNC vous affecte 34% de charges, soit 20.400€. Vous déclarez donc un revenu net imposable de 39.600€.

En plus de ce forfait de charges, vous pouvez opter pour un prélèvement libératoire pour le paiement de votre impôt sur le revenu : 2,2% de votre chiffre d'affaires.
Cette option est toutefois conditionnée à d'autres seuils : votre revenu net de l'avant dernière année ne doit pas dépasser 27.519€ (pour vous seul, ou 55.038€ pour un couple sans enfants).
Pour en savoir plus : voir ici

 

La retraite PER Loi Madelin : grands principes

Fin 2019, le Plan d'Epargne Retraite (PER) est venu remplacer le contrat Retraite Madelin.

Il s'agit d'une version améliorée du "Madelin".

Les grands principes sont les suivants :

  1. vous versez une somme d'agent sur votre PER
  2. vous déduisez cette somme de votre revenu net imposable : vous bénéficiez donc d'un avantage fiscal important
  3. en contrepartie de cet avantage fiscal, votre argent est "bloqué" jusqu'à vos 62 ans
  4. pendant cette durée, vous êtes libre de gérer votre épargne comme vous l'entendez

Vous pouvez donc déduire vos placements dans votre PER de votre base imposable. Ceci bien entendu dans certaines limites (plafonds).

 

Micro-BNC et PER : compatible ou incompatible?

Cela dépend !

Dans les faits, vous pouvez toujours verser des sommes sur un PER; la question est de savoir si vous avez un quelconque intérêt à bloquer votre épargne.

En effet, si vous n'avez pas accès à l'avantage fiscal, vous n'avez aucun intérêt à préparer votre retraite via un PER, d'autres solutions plus souples s'offrent à vous.

Si vous êtes en micro-BNC mais n'avez pas opté pour le paiement libératoire de l'impôt sur le revenu

Dans ce cas, le PER est une solution intéressante pour baisser votre impôt sur le revenu.

Un point de vigilance toutefois : votre plafond de déductibilité PER est inférieur à vos confrères qui ne sont pas en micro-BNC.

En effet, si vous êtes en micro-BNC, votre plafond est de 10% de votre revenu net imposable, soit 10% de (votre chiffre d'affaires HT - 34% de forfait de charges).

A contrario, si vous n'êtes pas en micro-BNC, votre plafond est de 10% de votre revenu imposable + 15% de votre revenu imposable supérieur à 41.136€.

Votre expert privé Promis pourra vous aider à calculer tous ces plafonds, et à y voir clair !

Si vous êtes en micro BNC et que vous avez opté pour le paiement libératoire de l'impôt sur le revenu

Dans ce cas, le PER ne présente pas d'intérêt à court terme pour vous.

Notre conseil est alors d'organiser votre épargne autour d'un contrat d'assurance vie, qui présente aussi une fiscalité avantageuse.

Lorsque vous quitterez le régime du micro-BNC, vous pourrez décider de reverser votre épargne constituée sur votre assurance vie dans votre PER et donc bénéficier de l'avantage fiscal immédiat.

 

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Prévoyance jeune avocat

Prévoyance du jeune avocat : les 5 choses à savoir... + 1 !

Vous êtes jeune avocat - vous venez de prêter serment, ou allez prêter serment dans les mois à venir?

Votre prévoyance est l'assurance la plus importante que vous devez souscrire....et étonnamment la plus méconnue.
C'est l'assurance clé de votre protection sociale, qui vous protège en cas d'arrêt de travail (maladie, accident), en cas d'invalidité ou de burn out, et en cas de décès.

 

1. La CNBF, LPA national, LPA barreau : une prévoyance de base (mais insuffisante)

Par vos cotisations obligatoires, vous bénéficiez d'une prévoyance dite de base.

Votre prévoyance est souvent compliquée à comprendre parce qu'elle est composée de 3 strates :

  • la CNBF,
  • LPA national (pour tous les barreaux),
  • LPA barreau : un complément souscrit par votre barreau.

Il faut donc estimer votre prévoyance de base comme la somme de toutes ces strates.

Par exemple, si vous êtes avocat au barreau de Paris, en cas d'arrêt de travail, vous êtes couvert de la façon suivante :

  • en cas de maladie : 
    • au bout de 30 jours : vous recevez 76€/jour
      • 61€/jour via LPA National
      • 15€/jour via LPA Barreau de Paris
    • au bout de 90 jours : vous recevez toujours 76€/jour, mais via d'autres organismes
      • 61€/jour via la CNBF
      • 15€/jour via LPA Barreau de Paris
  • en cas d'accident : 
    • même montants, mais plus rapidement : dès le 9ème jour
  • en cas d'hospitalisation :
    • même montants, mais plus rapidement : dès le 1er jour

 

2. La prise en charge de vos arrêts de travail par votre prévoyance de base est différente selon que vous soyez indépendant ou collaborateur

L'article 14.3 du Règlement Intérieur National dispose  que "en cas d'indisponibilité pour raison de santé médicalement constatée au cours d'une même année civile, l'avocat collaborateur libéral reçoit pendant deux mois maximum sa rétrocession d'honoraires habituelle, sous déduction des indemnités journalières éventuellement perçues au titre des régimes de prévoyance collective du barreau ou individuelle obligatoire."

Ainsi, en plus de votre prévoyance de base (cf ci-avant), si vous êtes collaborateur, votre cabinet maintient votre rétrocession pendant 2 mois.

Bien entendu, cette rétrocession sera déduite des sommes que vous recevez par ailleurs de la CNBF, de LPA National ou de LPA Barreau (les 76€/jour).

 

3. Vous devez faire bien attention à la prise en charge du Burn Out

De nombreux contrats de prévoyance excluent le Burn Out, ou alors en limitent la prise en charge.

Notre recommandation est très clairement de choisir un contrat qui n'eclut pas le burn out, qui est (hélàs) un des risques à assureur pour un jeune avocat.

 

4. Vous devez assurer votre invalidité et votre revenu en cas d'arrêt de travail long

Si jamais vous faisiez face à un arrêt de travail long, ou pire, à une invalidité, alors vos revenus seraient sérieusement altérés :

  • 1.830€/mois par la CNBF + 450€/mois par le Barreau de Paris jusqu'à 3 ans d'arrêt : donc un total de 2.280€/mois
  • au delà de 3 ans, ou en cas d'invalidité Totale : environ 1400€/mois (le calcul est très compliqué, votre expert privé Promis pourrait vous le détailler).

Il est donc important de souscrire une assurance privée pour maintenir votre revenu en cas d'arrêt de travail.

Cette assurance viendra compléter votre prévoyance de base, et vous assurer un maintien de revenus. Si vous êtes définitivement en incapacité de travailler, ce revenu vous sera même assuré jusqu'à l'âge théorique de votre retraite.

 

5. La maternité est un autre sujet (hors congés pathologiques)

La prise en compte de la maternité (et de la paternité) n'est pas à proprement parler un sujet de prévoyance. En effet, ce n'est pas une maladie.

Seuls les congés pathologiques sont couverts par votre prévoyance

C'est toutefois très important, et il faut bien vous renseigner pour cela. Nous vous recommandons en première lecture cette page pour les avocats du barreau de Paris : voir ici

Votre expert privé pourra vous aider dans la compréhension de ce dispositif.

 

6. Un contrat de prévoyance est très peu cher !

En 2019, Promis et l'UJA (Union des Jeunes Avocats) ont réalisé un observatoire de la protection sociale des avocats auprès de 30.000 avocats du barreau de Paris.

Il ressortait que de nombreux jeunes avocats pensaient qu'un contrat de prévoyance était cher !...à tort.

Si vous êtes jeune avocat, collaborateur, que votre rétrocession est assurée pendant 2 mois par votre cabinet (cf point 2), et que vous n'avez pas besoin d'assurer des sommes très importantes, alors ce contrat vous coutera sans doute entre 25 et 50€/mois.

De plus, ce contrat entre dans le cadre fiscal "Madelin", c'est à dire que vous le passez en charge (sauf si vous êtes en micro-BNC, mais c'est un autre sujet).

 

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Petit guide pour comprendre la gestion d'épargne

PER et Assurance Vie : comment gérer votre épargne?

Votre expert privé Promis peut vous orienter vers 2 contrats d'épargne : le Plan d'Epargne Retraite (PER) ou l'Assurance Vie.

Pour ces 2 contrats, une même question se pose : comment gérer votre épargne?
Il existe 3 grands modes de gestion :
- la gestion pilotée,
- la gestion sous mandat,
- la gestion libre.

En fonction de vos objectifs, du temps dont vous disposez, et de votre profil d'investissement, vous pourrez choisir le mode de gestion qui vous convient le mieux.

 

La gestion pilotée

Le principe est le suivant :

1ère étape : vous définissez le cadre de ce pilotage

  • Vous choisissez votre profil de risque : prudent, équilibré, ou dynamique.
  • Vous définissez une date cible de fin de contrat.
    Par exemple, pour un contrat PER, vous pouvez définir un âge cible de départ à la retraite (62 ans ou 67 ans), et pour une assurance vie, 6, 8, 10 ans...Vous êtes totalement libre.

2ème étape : l'assureur opère les arbitrages nécessaires

La logique est que plus vous vous rapprochez de la date cible, plus l'assureur va "dé-risquer" votre épargne.

En effet, l'objectif est de ne pas vous retrouver dans la situation de devoir récupérer votre épargne dans un creux de marché.
Ainsi, plus votre terme est lointain, plus l'assureur conviendra que vous pouvez vous exposer à certains risques de marché pour aller chercher de la performance. A contrario, plus vous vous rapprochez du terme de votre contrat, plus l'assureur opèrera des arbitrages pour vous orienter progressivement vers une épargne non risquée (du fonds euro).

Concrètement, dans les conditions générales de votre contrat (PER ou Assurance Vie), l'assureur vous expose "clairement" la manière dont vos investissements vont être gérés, via un tableau. Ce tableau explique sur quels supports (fonds euros ou unités de compte - voir ci-après) vous allez investir, et comment ces investissements vont évoluer dans le temps.

 

La gestion libre

Dans ce mode de gestion, vous décidez librement de la manière dont est investi votre argent.

Vous pouvez pour cela opérer vos propres choix, ou vous faire accompagner par votre conseiller en investissements financiers.

Vous avez alors le choix entre plusieurs types d'actifs, et bien entendu un nombre très important de supports, chacun ayant ses caractéristiques propres.

On distingue 2 grands types de supports :

  • les fonds euros,
  • les unités de compte.

Les fonds euros

Le fonds en euros est un support financier géré par l'assureur.
Il s'agit d'un fonds majoritairement investi sur des emprunts d’État et des obligations d’entreprises. Le reste (20 à 40 % selon les fonds) étant investi en actions, immobilier ou autre (cette part plus risquée permet d'augmenter le rendement global du fonds dans un contexte de taux d'intérêts très bas, voire négatifs).

Le rendement des fonds en euros provient du "taux technique" et de la "participation aux bénéfices".

Le taux technique est le taux minimum auquel peut s'engager l'assureur (ce n'est toutefois pas une obligation). Ce taux est plafonné par le code des assurances pour éviter que les assureurs se fassent une concurrence qui mènerait à des engagements excessifs. Voir ici la définition de la Banque de France.

La participation aux bénéfices permet aux fonds euros de verser plus que le taux technique garanti; il s'agit d'une quote-part des bénéfices réalisés par le fonds (du fait, souvent des placements réalisés dans d'autres supports que la dette).

En 2020, le taux moyen de rendement des fonds euros en France a été de....1,08% (avant prélèvements sociaux).

Les Unités de Compte

Les unités de compte sont des parts de supports financiers investis de telle ou telle façon.

Il existe des milliers d'Unités de Compte, chacune ayant sa stratégie d'investissement :

  • les marchés action européens, asiatiques, américains,
  • l'immobilier (SCPI, OPCI, SCI),
  • les entreprises "ISR" (écologiquement et/ou socialement responsables),
  • les ETF (autrement appelés trackers, qui répliquent passivement la performance d'un indice par exemple),
  • ...

Chaque unité de compte est explicitée dans un document support, qui détaille la stratégie d'investissement du support dont vous achetez des parts (des unités).

 

La gestion sous mandat, ou gestion déléguée

Dans ce mode de gestion, vous donnez mandat à un gestionnaire pour gérer votre épargne (merci Monsieur de la Palice...).

Dit autrement, votre contrat PER ou Assurance Vie vous donne la possibilité de sélectionner un gestionnaire. Ce gestionnaire peut être une structure de l'assureur lui-même ou une société de gestion indépendante (type LCF Edmond de Rothschild) avec lequel l'assureur a des accords.

La gestion sous mandat tient compte de vos objectifs d'investissement et de votre profil.
Le gestionnaire gère seul vos investissements, opère des arbitrages sans vous le demander préalablement.

Pour ce mode de gestion, il faut rajouter des frais de gestion, qui sont généralement compris entre 0,5% et 1% par an du patrimoine géré.

Notre avis : il s'agit d'un mode de gestion intéressant si votre patrimoine est conséquent, et que vous en souhaitez une approche dynamique. En effet, pour une approche prudente, il existe des alternatives plus simples, pour lesquelles vous n'aurez pas à supporter des frais supplémentaires.

 

Vous pouvez tout changer à tout moment : les arbitrages

Vos choix ne sont jamais définitifs.

En effet, vos choix de mode de gestion, ou vos choix d'unités de compte peuvent être revus à chaque moment, si votre situation évolue, si le terme théorique de votre investissement change, si votre sensibilité au risque change, ou autre.

Vous pouvez alors faire des "arbitrages".

Il est important, au moment du choix de votre contrat PER ou Assurance Vie de regarder les frais d'arbitrages. Si vous souhaitez opérer souvent des changements, ces frais peuvent rapidement venir grever la rentabilité globale de votre investissement.

 

 

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L'Assurance Vie : comment ça marche?

L'Assurance Vie : comment ça marche?

"L'Assurance Vie, l'épargne préférée des Français".
Vous avez tous entendu cette phrase, sans pour autant être des experts de l'Assurance Vie.

L'Assurance Vie est avant tout un contrat cadre, qui vous permet de gérer votre épargne comme vous l'entendez, de récupérer votre épargne à tout moment, et de profiter d'une fiscalité très avantageuse (aussi bien pour les plus-values que vous réalisez que lors de la transmission successorale de votre épargne).

Souscripteur, assuré, bénéficiaire, qui fait quoi?

 

  • Le souscripteur et l'assuré : vous
    Le souscripteur est la personne qui conclut le contrat avec l'assureur.
    L'assuré est la personne dont la vie, les actes ou les bien sont garantis.
    La plupart du temps, le souscripteur et l'assuré sont la même personne : vous.

 

  • Les bénéficiaires : vos "héritiers"
    Le ou les bénéficiaires sont les personnes désignées par le souscripteur du contrat, qui, selon le cas, percevront le capital ou la rente en cas de décès de l'assuré.

 

Dit en bon français...

Vous souscrivez un contrat d'assurance vie, et vous désignez un ou plusieurs bénéficiaires de ce contrat. Ces bénéficiaires seront les "héritiers" de ce contrat quand vous décéderez.

 

Comment placer votre épargne en Assurance Vie ?

 

Vous effectuez des versements dans votre contrat d'Assurance Vie

Vos versements peuvent être ponctuels, ou programmés.
Par exemple, vous pouvez dès la souscription de votre contrat d'assurance vie décider de verser 300€/mois, ou décider de verser quand bon vous semble les montants que vous souhaitez.
Bien entendu, à tout moment, vous pouvez modifier le montant et les modalités de vos versements.

 

Vous décidez de la manière dont est investie votre épargne

Au sein de votre contrat d'assurance vie, vous décidez de votre orientation d'investissement.

Deux grandes familles vous sont proposées :

  • Les fonds euros.
    Votre épargne placée en fonds euros est garantie. En contrepartie de ce placement, vous percevez des intérêts garantis au contrat.
  • Les unités de compte
    Votre épargne est utilisée pour acquérir des parts de fonds, lesquels investissent dans des actions, de l'immobilier, des fonds euros...
    Il existe des milliers d'Unités de Compte, chacune ayant des politiques d'investissement propres : certaines sont orientées vers l'immobilier, certaines sur les actions européennes, d'autres sur les marchés asiatiques, etc.

 

Au regard des taux d'intérêt actuels, historiquement bas, vous avez donc le choix entre :

  • une garantie de votre capital, mais très peu de rendement : 1,3% de rendement moyen avant fiscalité en 2020,
  • ou un capital non garanti, mais plus de rendement : 3%, 4%, 5% sur le long terme (sans parler des 15% à 25% en 2019...)

Souvent, les épargnants décident de mixer les deux, étant par ailleurs entendu que certaines unités de compte sont plus sécurisées que d'autres.

Vous entendez souvent parler de la "meilleure assurance vie" en parlant uniquement du taux du fonds euros. C'est une confusion...Un contrat d'assurance vie est un contrat dans lequel vous pouvez investir en fonds euros, ou pas, ou partiellement... Le taux de base du fonds euro est un élément à regarder parmi bien d'autres.

 

Vous décidez du mode de gestion de votre épargne

Au sein de votre contrat d'assurance vie, vous décidez librement de la manière dont est gérée votre épargne.
Il existe 3 grandes modes de gestion :

  • La gestion libre
    Vous décidez (avec l'aide et le conseil de votre expert privé Promis) des investissements que vous réalisez. Par exemple : 40% en fonds euros, 20% d'une unité de compte socialement responsable, 20% en "pierre papier", et 20% d'une unité de compte investie sur les marchés européens.
  • La gestion pilotée
    Vous déléguez à l'assureur la gestion de votre épargne, en lui indiquant une date cible, et votre profil d'investisseur. Ainsi, plus le terme de votre contrat se rapproche, plus l'assureur va lui même décider de "dérisquer" votre épargne, pour que vous ne vous retrouviez jamais dans la situation de devoir récupérer votre épargne à un mauvais moment de marché.
  • La gestion sous mandat
    Vous donnez mandat à un gestionnaire pour gérer votre épargne, en lui indiquant votre profil d'investissement.

Si votre épargne est importante, vous pouvez tout à fait mixer ces modes de gestion.

 

A tout moment, vous pouvez changer les choses ("arbitrer")

Vous restez à tout moment maître de votre épargne.

Vous pouvez donc, à tout moment, opérer des arbitrages, changer le mode de gestion, différencier vos investissements de votre épargne mensuelle, et l'investissement de votre "stock" d'épargne...

Il est important pour cela de regarder les éventuels frais d'arbitrage.

 

Comment récupérer votre épargne placée dans votre Assurance Vie?

Vos pouvez demander le rachat total ou le rachat partiel de votre contrat d'assurance vie :

  • le rachat partiel : vous récupérez une partie seulement de votre épargne
  • le rachat total : vous récupérez la totalité de votre épargne. Ce rachat a pour conséquence la résiliation de votre contrat d'assurance vie.

Attention toutefois, dans certains cas, le bénéficiaire est désigné de manière irrévocable, a accepté sa désignation formellement, et cette acceptation a été notifiée à l'assureur. Dans ce cas, vous ne pouvez plus opérer de rachats sans l'accord formel du bénéficiaire.
Il s'agit de cas particuliers, et vous ne risquez pas de vous retrouver "piégé" ainsi si vous avez été bien conseillé.

 

Quelle fiscalité pour l'Assurance Vie?

 

Fiscalité de vos rachats (quand vous récupérez votre épargne)

Vos plus-values sont imposées, plus ou moins en fonction de l'âge de votre contrat s'assurance vie (la fameuse antériorité fiscale).

Ainsi, pour tous vos versements effectués depuis le 27/09/2017 

  • Si votre contrat a moins de 8 ans
    Vous avez le choix entre :

    • payer la "flat tax" : 30% sur votre plus-value
    • ou être imposé à l'impôt sur le revenu + payer 17,2% de prélèvements sociaux
  • Si votre contrat a plus de 8 ans
    Vous avez le choix entre :

    • payer la "flat tax réduite" de 24,7% sur les gains provenant de votre épargne jusqu'à 150.000€ + payer la "flat tax" de 30% sur les gains provenant de votre épargne au delà de 150.000€
    • ou être imposé à l'impôt sur le revenu + payer 17,2% de prélèvements sociaux

Pour les gains issus de vos versements antérieurs au 27/09/2017, le barème est différent. Rapprochez vous de votre expert privé Promis pour en connaître le détail.

Attention, seule la plus-value est imposée. Ainsi, lorsque vous effectuez un retrait, l'assureur calcule une quote-part de plus-value, qui est la base de votre imposition.

Par exemple : vous avez versé 10.000€ dans votre contrat. Il est valorisé actuellement 12.500€. On cacule donc que vous avez une plus-value latente de 20% (2,500€ sur 12.500€). Si vous retirez 5.000€, l'assure calcule que ces 5.000€ se composent de 3.750€ de "capital" (75%) et de 1.250€ de plus value 25%). Vous serez imposé sur 1.250€.

Notre avis : la "flat tax" (le prélèvement forfaitaire de 30%) a réduit l'intéret de la durée de détention de votre assurance vie. Cela rend la fiscalité plus lisible, mais ne vous enferme plus dans de vieux contrats peu performants ou avec des niveaux de frais importants, sous prétexte que vous ne devez pas perdre votre antériorité fiscale.

 

Fiscalité quand vous décédez

Pour les contrats souscrit après 1991, et pour tous vos versements effectués avant 70 ans.

  • pour le conjoint ou partenaire de PACS : exonération totale de droits succession
  • pour les frères et soeurs : exonération totale sous certaines conditions (+ de 50 ans notamment)
  • pour tous les autres bénéficiaires :
    • exonération de droits de succession jusqu'à 152.501€ par bénéficiaire
    • au delà de 152.501€ par bénéficiaire :
      • 20% de droits de succession jusqu'à 852.500€
      • 31,25% au delà.

Il existe de nombreuses subtilités dans cette fiscalité, notamment en fonction de l'âge de votre contrat, de l'âge que vous avez au moment des versements, des dates, etc.
Pour une vision exhaustive de la fiscalité de votre contrat d'assurance vie, rapprochez vous de votre expert privé Promis.

 


PER et Assurance Vie : 2 contrats complémentaires

PER et Assurance Vie : 2 contrats complémentaires

Pour organiser votre épargne, il existe de très nombreuses solutions :

  • acheter des actions,
  • investir dans l'immobilier locatif,
  • placer votre argent sur un livret d'épargne,
  • investir dans l'Art, le Bitcoin, etc...

Une règle d'or : aucune solution n'est parfaite ni suffisante.

Vous devez autant que possible :

  • diversifier votre épargne,
  • profiter au maximum des avantages de différents produits,
  • et réduire autant que possible votre prise de risques.

Au sein de cette stratégie globale, il y a deux produits complémentaires : le Plan Epargne Retraite (PER), et l'Assurance Vie.

 

Les points communs

 

Le PER et l'Assurance vie sont deux solutions d'optimisation fiscale

Chacun de ces deux contrats vous offre un cadre fiscal avantageux, mais très différent.

Pour résumer :

  • Avec le PER :
    • vous déduisez de vos revenus imposables tous vos versements.
    • en contrepartie, quand vous récupérez votre épargne, elle est soumise à l'impôt (sauf dans certains cas).
  • Avec l'Assurance Vie :
    • vous ne déduisez pas vos versements de vos impôts,
    • toutefois, en cas de rachat de votre contrat (quand vous récupérez votre épargne), seules les plus-values sont taxées. Celles-ci le sont un peu moins si votre contrat a plus de 8 ans,
    • au moment de votre succession, vous pouvez transmettre votre épargne de façon avantageuse (exonérée de droits de succession dans le limite de 152.000€ par bénéficiaire, puis une fiscalité réduite jusqu'à 700.000€ par bénéficiaire).

Il existe derrière ces grandes lignes d'autres différences : prise en compte ou non dans l'IFI, fiscalité du PER en cas de décès, etc. Pour découvrir l'exacte structure fiscale de chacun de ces deux produits, rapprochez-vous de votre expert privé Promis.

Qui gagne le match?
Ca se discute.
Cela dépend de votre tranche marginale d'imposition.
Si elle est de 30% ou plus, avantage pour le PER.
Si elle est inférieure à 30%, avantage pour l'Assurance Vie.

 

Le PER et l'Assurance vie vous permettent d'investir sous de nombreuses formes

Le PER et l'assurance vie vous permettent l'un comme l'autre d'orienter votre épargne comme vous le voulez :

  • fonds euros
  • fonds immobiliers (SCPI ou OPCI)
  • fonds action
  • fonds responsables
  • etc.

Vous définissez avec votre expert privé Promis votre profil d'investisseur. En fonction de celui-ci, vous pourrez investir votre épargne dans tel ou tel support.

De même, dans chacun de ces deux contrats, vous pouvez accéder à des solutions intégrées de gestion : gestion pilotée, ou gestion sous mandant.

Qui gagne le match?
Match nul

 

Le PER et l'Assurance vie vous permettent de sortir votre épargne en capital ou en rente

Depuis fin 2019, le PER et l'Assurance vie vous permettent l'un comme l'autre de récupérer votre épargne sous forme de rente ou de capital.

Ce choix se fait à la sortie (sauf chez certains assureurs - Generali par exemple - qui vous demande de faire ce choix dès la souscription du contrat).

Qui gagne le match?
Match nul

 

Les différences

 

La liquidité

Votre épargne investie dans votre PER est bloquée jusqu'à vos 62 ans.

A contrario, vous pouvez à tout moment opérer un rachat total ou partiel de votre contrat d'assurance vie.

Qui gagne le match?
L'Assurance Vie

 

Le transfert vers un autre gestionnaire

A tout moment, vous pouvez transférer vos avoir existants d'un PER vers un autre contrat PER ouvert auprès d'un autre assureur.
Le législateur a même encadré les éventuels frais de transfert : 1% maximum, et 0% au delà de 5 ans.

A contrario, vous ne pouvez jamais transférer la gestion de votre Assurance Vie vers un autre assureur. Vous devez alors procéder en 2 temps :

  • racheter votre contrat : récupérer votre épargne, avec l'imposition au passage des plus-value, et la parte de votre ancienneté fiscale
  • réinvestir dans un nouveau contrat d'assurance vie

Qui gagne le match?
Le PER

 

Pourquoi PER et assurance vie sont-ils complémentaires?

Comme évoqué en introduction, il convient toujours de diversifier votre épargne.

Aucun produit n'est miracle, aucun actif n'est universel, vous devez autant que possible profiter des avantages de plusieurs produits. Cela vous permet tout à la fois d'augmenter le rendement global de votre épargne, et de réduire votre prise de risque.

Dans cette optique, PER et assurance forment un duo presque inséparable : vous utilisez ces deux supports pour optimiser votre fiscalité, tout en gérant la liquidité de votre épargne.

En fonction de taux marginal d'imposition (le taux d'impôt que vous payez sur le haut de vos revenus), de votre âge, des compléments de retraite que vous avez déjà mis en place (immobilier par exemple), de votre profil d'investisseurs, et des projets autres que vous pourriez avoir dans 3, 5, ou 7 ans, vous allez choisir d'alimenter plus ou moins votre PER et votre contrat d'assurance vie.

Ainsi, si votre taux marginal d'imposition est à 41% et que vous pensez ne pas avoir besoin de votre épargne avant vos 62 ans, vous pourrez vous orienter vers 80% PER/20% assurance vie.
A contrario, si vous ne voulez pas bloquer votre épargne, et que votre taux marginal d'imposition est à 30%, vous pourrez vous orienter vers 50%/50%.

Dans tous les cas, avoir à votre disposition ces deux supports vous permet TOUJOURS plus de souplesse, et d'arbitrer en temps réel le match avantage fiscal vs liquidité de votre épargne.

Je souhaite approfondir avec un expert


Protection des indépendants

Quelle fiscalité pour les sorties en capital de mon PER?

Le PER (Plan d'Épargne Retraite) vous permet de récupérer votre épargne constituée à 100% sous forme de capital.

Dans ce cas, le fiscalité sera différente en fonction du motif de de déblocage, et différente selon qu'il s'agisse du capital initial ou des plus-values réalisées. Il sera toutefois possible de minimiser votre coût fiscal en ayant recours au système du quotient.

 

PER : vos versements sont déductibles

Le PER  (Plan d'Epargne Retraite) permet aux indépendants de réaliser des versements volontaires, déductibles à 100% de leur base de revenus imposables.

Le PER a été mis en place par la Loi PACTE (2019), en remplacement du contrat retraite dit "Madelin".

Cette déductibilité s'opère dans certaines limites, qui sont les mêmes que celles de l'ancien contrat retraite dit "Madelin".

Pour en savoir plus, reportez-vous à notre article qui détaille tout ceci : comment optimiser ma fiscalité en faisant des charges grâce au PER?

 

PER : depuis 2019, il est désormais possible de récupérer votre épargne en capital

Le PER - à la différence de l'ancien contrat retraite dit "Madelin" - permet une sortie de votre capital constitué à 100% en capital.

C'est ici l'avantage majeur de ce nouveau contrat.

Ce retrait en capital peut s'opérer à 3 moments

À partir de vos 62 ans

  • dès que vous atteignez l'âge de 62 ans, vous pouvez à tout moment débloquer votre épargne constituée, même si vous ne liquidez pas votre retraite.

En cas de déblocage anticipé (hors résidence principale)

  • situation 1 : l’invalidité du titulaire, de ses enfants, de son époux ou épouse ou de son partenaire de Pacs (de 2e ou de 3e catégorie de la Sécurité Sociale)
  • situation 2 : le décès de l’époux ou épouse ou du partenaire de Pacs (attention, pas le concubinage)
  • situation 3 : l’expiration des droits aux allocations de chômage (cela ne concerne pas les indépendants...)
  • situation 4 : le surendettement
  • situation 5 : la cessation d’activité non salariée à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire

Pour l'achat de votre résidence principale

  • situation 6 : pour l'achat de votre résidence principale, à tout moment, et sans obligation que cela soit votre 1ère acquisition.

 

Fiscalité en cas de sortie en capital de votre épargne (à la retraite ou pour l'achat de votre résidence principale)

La fiscalité sur votre capital constitué est différente suivant qu'il s'agisse de la récupération de votre capital investi, ou des plus-values réalisées.

Pour la quote-part qui correspond à votre capital investi

  • Vous êtes imposé à l'impôt sur le revenu
  • Vous pouvez opter pour le système de quotient pour alléger cette imposition (voir ci-après)

Pour la quote-part qui correspond aux plus values réalisées

  • Vous êtes imposé au PFU (prélèvement forfaitaire unique = flat tax) de 30%

Attention, en cas de déblocage anticipé pour un des motifs d'accident de la vie, la quote-part qui correspond à votre capital investi sera totalement exonérée d'impôt sur le revenu, et la quote-pat qui correspond aux plus-values réalisées sera soumise aux seuls prélèvements sociaux de 17,2%.

Par exemple : vous avez, tout au long de votre vie, versé 150.000€ sur votre PER.

Vos placements ont généré une plus-value de 35.000€, et donc votre épargne disponible est de 185.000€

En cas de retrait de cette épargne en capital, vous serez imposé à l'impôt sur le revenu sur 100.000€, et vous paierez 30% de flat tax sur 35.000€.

En cas de retrait "partiel" en capital - par exemple 50.000€ - ceci sera calculé au prorata.

On estime dans cet exemple qu'il y a une plus-value de 18,9% (35.000€ de plus-value sur un total d'épargne de 185.000€). Vous serez donc imposé à l'impôt sur le revenu à hauteur de 81,1% de votre retrait (40.550€ dans le cas présent) et à la flat tax à hauteur de 18,9% de votre retrait (9.450€ dans le cas présent).

 

PER et système de quotient

L'administration fiscale a mis en place un dispositif pour alléger votre imposition sur le revenu l'année de la sortie en capital de votre épargne constituée.

En effet, le principe de base est le suivant : le capital que vous avez versé et que vous récupérez est soumis à l'impôt sur le revenu.

Toutefois, il est possible de prendre en compte le fait que ce revenu est exceptionnel, pour éviter qu'il soit intégré tout simplement dans la base imposable et ne soit donc imposé totalement au niveau de la tranche marginale d'imposition.

Il est donc possible de recourir au système du quotient.

Comment ça marche?

Il s'agit d'un petit exercice mathématique :

  • vous calculez votre impôt hors revenu exceptionnel (par exemple 5.000€)
  • vous calculez votre impôt en intégrant uniquement 1/4 de votre revenu exceptionnel (par exemple 7.000€)
  • votre impôt sera donc : votre impôt hors revenu exceptionnel + 4 * la différence des deux calculs ci-dessus (5.000€ + 4*2.000€, soit 13.000€)

Pour en savoir plus sur le système du quotient, vous pouvez vous rendre sur le site de l'administration fiscale.

Vous pouvez également contacter votre expert privé Promis.

 

Vous souhaitez en savoir plus sur Promis ?

Les experts privés de Promis vous attendent pour vous présenter les assureurs adaptés à vos besoins via notre simulateur en ligne !

Démarrer mon étude

 


Pourquoi faire appel à Promis pour votre contrat retraite ?

Pourquoi faire appel à Promis pour votre contrat retraite ?

Les assureurs, les banques, et de nombreux acteurs Internet proposent des contrats retraite PER, sans vous en dire beaucoup plus.

Comment y voir clair ? Comment pouvez-vous faire la différence ?

Au-delà du contrat lui-même, il est capital de bien définir vos objectifs, les montants que vous souhaitez investir, et la façon dont vous investissez votre épargne.

Promis a développé un parcours 100% dédié aux libéraux pour leur trouver les meilleurs contrats retraite adaptés à leur situation personnelle.
Venez, nous vous emmenons !

Avec Promis, vous aurez un contrat retraite sur-mesure adapté à vos objectifs

Choisir votre contrat retraite PER, c’est comme choisir une voiture ou un voyage : avant de vous perdre dans les petites annonces et les offres, vous devez y voir clair sur vos objectifs.

La question est très simple : pourquoi voulez-vous un contrat retraite PER ?
Première étape d’une étude chez Promis : un expert privé va déterminer avec vous vos besoins et vos objectifs de retraite.

1er objectif possible : préparer un revenu complémentaire à votre retraite

Vous souhaitez compléter votre retraite ?
Pour cela, vous avez besoin en tout premier lieu d’avoir une vision claire sur votre retraite “de base”.
Selon que vous soyez affilié à la CNBF, à la CARMF, à la CARPIMKO, à la CARCDSF, à la CIPAV (ou d’autres…), vous n’aurez pas la même retraite.
La première étape consiste donc à simuler votre retraite, pour avoir une vision claire de vos besoins éventuels.

Le simulateur Promis vous permet d’avoir une vue synthétique des cotisations retraite de votre régime de base, et de la retraite que vous percevrez à 62 ans, 65 ans, ou 67 ans.
...Il est même possible de voir l’impact de la réforme des retraites annoncée !

2e objectif possible : Optimiser votre fiscalité immédiate

Vous pensez payer trop d’impôts ?
Votre contrat retraite PER est une excellente solution pour faire baisser la facture à très court terme : vos versements sont déductibles dans la limite d’un plafond, qui dépend de votre revenu, de votre revenu N-1, des versements que vous avez déjà effectués les 3 années précédentes, et de votre capacité à mutualiser ces plafonds au niveau de votre foyer fiscal.

Avec Promis, vous pouvez simuler très simplement votre plafond de déductibilité “Madelin”.
Vous pourrez également calculer votre taux marginal d’imposition (fonction des revenus de votre foyer fiscal et du nombre de parts fiscales).

3e objectif possible : Protéger votre conjoint(e)

Votre conjoint a des revenus très inférieurs aux vôtres ?
Ouvrir à son nom un contrat retraite est une solution efficace pour lui assurer une autonomie financière plus importante à terme, et lui garantir une retraite personnelle, qui ne dépendra pas de vous.
Pour cela, votre expert privé Promis vous exposera les différentes solutions qui s’offrent à vous.

Une fois que l’expert privé Promis aura déterminé vos besoins et vos objectifs avec vous, il vous fera découvrir les simulateurs intelligents de Promis.

Les simulateurs intelligents de Promis vous permettent de choisir votre capacité d’épargne et votre stratégie d’épargne

Vous souhaitez de la rente ? Simulez votre revenu complémentaire à la retraite.

Le simulateur intelligent de Promis vous recommandera un montant de versement régulier en fonction de votre objectif de rente.

Cependant, cet équilibre dépend de bien des hypothèses :

  • le montant de votre versement initial (ou de votre épargne déjà constituée sur un ancien contrat retraite Madelin),
  • le montant de vos versements réguliers,
  • l’augmentation ou non de vos versements dans le temps,
  • le taux de rendement espéré de votre épargne.

Avec Promis, vous pourrez jouer en temps réel dans les hypothèses, et donc vous approprier vos propres équilibres.

Vous voulez baisser vos impôts ? Simulez vos économies, et le capital constitué à vos 62 ans ou plus (le moment à partir duquel vous pourrez récupérer votre épargne).

Le simulateur intelligent de Promis vous permet de voir l’impact fiscal de vos versements, et le capital que vous constituez progressivement.
Cet avantage fiscal dépend de vos versements, de votre enveloppe de déductibilité “Madelin” (précédemment calculée par Promis), et de votre taux marginal d’imposition (également précédemment calculé par Promis).

Le taux marginal d’imposition, c’est quoi ?
L’impôt sur le revenu est un impôt par tranches. Ainsi, vous n’êtes pas imposé(e) au même taux sur les premiers niveaux de vos revenus que sur le dernier niveau de vos revenus.
Quand vous déduisez vos versements retraite PER, vous déduisez ceci de votre revenu imposable, donc de votre dernière tranche, qui est la plus imposée. Votre économie d’impôt est donc très supérieure au taux moyen de votre impôt.

Comme pour le calcul de la rente (cf. ci-avant), cet équilibre dépend de bien des hypothèses :

  • le montant de votre versement initial (ou de votre épargne déjà constituée sur un ancien contrat retraite Madelin)
  • le montant de vos versements réguliers
  • l’augmentation ou non de vos versements dans le temps
  • le taux de rendement espéré de votre épargne.

Avec Promis, vous pourrez jouer en temps réel dans les hypothèses, et donc vous approprier vos propres équilibres.

Grâce aux simulateurs de Promis, vous pourrez vous faire une opinion sur le type de placements que vous souhaitez.

Votre contrat retraite PER vous permet d’investir sur différents supports : des plus prudents (les fonds Euros) aux plus dynamiques (des Unités de Compte très dynamiques).

En fonction du temps dont vous disposez et de votre sensibilité personnelle, votre stratégie de placement sera différente.
Celle-ci aura aussi un impact fort sur le montant de votre rente complémentaire à la retraite.
En effet, plus vous aurez une approche prudente, plus le taux de rendement espéré sera faible, et donc plus la rente à votre retraite sera faible.

Vous reprenez le pouvoir, il n’y a pas de bonne ou de mauvaise solution ! C’est à vous de choisir grâce aux simulateurs intelligents de Promis.

Schématiquement, il existe 3 grands profils :

  • prudent
  • équilibré
  • dynamique.

Il existe également 3 modes de gestion :

  • la gestion libre : vous décidez vous-même (ou avec votre expert privé Promis) de l’allocation de votre épargne
  • la gestion pilotée : vous déléguez à l’assureur la gestion de votre épargne, qui sera de moins en moins risquée à mesure que vous vous approchez du terme de votre contrat (vos 62 ans, par exemple)
  • la gestion sous mandat : vous mandatez, en plus de votre contrat retraite PER, un gestionnaire pour gérer votre épargne avec une certaine orientation.

Votre expert privé Promis est là pour vous aider à y voir clair, et surtout à faire les bons choix pour votre retraite.
Il y a quelques pièges à éviter…

Promis compare les principaux assureurs et vous trouve le meilleur contrat retraite adapté à vos besoins

Après avoir réalisé toutes les simulations qui précèdent, vous pourrez alors commencer à comparer les différents contrats retraite PER.
Vous pourrez comparer les contrats retraite PER en fonction de leur pertinence par rapport à vos objectifs, et sur la base de critères plus objectifs : les niveaux de frais.

Convaincu ? Alors, pour réserver une étude avec un expert privé Promis, c'est par ici :

Préparer ma retraite avec Promis

Veuillez noter que l'étude et la simulation de votre contrat retraite sont des services gratuits sans engagement de votre part. Une fois réalisés, c'est vous qui décidez si vous souhaitez souscrire le contrat retraite que nous avons trouvé pour vous ou non.