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J'ai déjà des contrats en cours

Retraite Madelin / PER 

Le PER vous permet d'optimiser votre fiscalité et de préparer votre retraite :

  1. vous passez vos versements en charge
  2. vous revoyez vos versements à tout moment
  3. votre épargne travaille à partir de 62 ans
  4. vous récupérez votre épargne en capital ou en rente (ou les deux).

Votre régime "de base" de retraite couvre en moyenne 30% de vos besoins.
Vous pouvez déduire vos versements complémentaires de vos impôts dans un certain plafond, qui vous permet de cotiser "comme un salarié".

Comment ça marche ?

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Vous êtes accompagné

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Vous renseignez votre profil

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Vous découvrez votre retraite de base et les simulations de Promis

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Vous jouez dans les simulateurs

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Vous découvrez les meilleurs contrats

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Et voilà !

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A chaque étape, un consultant Promis est avec vous, au téléphone, en visioconférence, ou en rendez-vous physique.

Ce consultant est votre interlocuteur tout au long du processus, et vous avez un accès direct à lui, à tout moment.

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Votre contrat retraite doit être adaptée à votre situation personnelle, professionnelle, et à votre profil d'investisseur :

  • Vos revenus
  • Votre tranche marginale d'imposition (fonction du nombre de parts fiscales et des revenus globaux de votre foyer fiscal)
  • Votre âge
  • Vos contrats existants
  • Vos revenus passés et futurs
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Vous découvrez le montant de votre retraite obligatoire.
Cette retraite - gérée par votre régime d'affiliation obligatoire - peut être composée de plusieurs tranches :

  • Retraite de base
  • Retraite complémentaire obligatoire

Vous découvrez votre "taux de remplacement" : le montant de votre retraite par rapport à votre dernier revenu estimé.

En fixant un objectif de "taux de remplacement", vous visualisez immédiatement l'effort à réaliser sur votre contrat Retraite/PER.

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Vous jouez dans les hypothèses : vos revenus, le taux de rendement de vos placements, votre âge de départ à la retraite, le montant de vos versements.

Vous trouvez votre parfait équilibre. 

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En temps réel, vous découvrez les meilleurs contrats sélectionnés par Promis dans les offres des principaux Assureurs :

  • Axa
  • Allianz
  • Generali
  • Swisslife
  • Aviva
  • ...

Les niveaux des frais, et les fonds éligibles à l'intérieur des contrats sont détaillés.

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Quand votre décision est prise, vous souscrivez en signature électronique.
Dès que vous le souhaitez, vos versements sont mis à jour.

Commencer →

Foire aux questions - Retraite

Un contrat PER/Madelin, c'est quoi exactement ?

En octobre 2019, la Loi PACTE a revu en profondeur le fameux contrat "Madelin" pour la retraite, et créé pour cela le PER (plan d'épargne retraite).
Dans les grandes lignes : c'est un contrat d'épargne sur lequel vous versez des sommes. Ces sommes sont déductibles de vos impôts, en contrepartie de quoi ces sommes sont "bloquées" pour votre retraite.
Ce contrat permet à un libéral de "cotiser" pour sa retraite au même niveau qu'un salarié, et donc d'espérer une retraite correcte.
C'est une solution particulièrement intéressante pour les professionnels avec de hauts taux marginaux d'imposition.

Quelle est la différence entre le "Madelin" et le PER ?

La Loi PACTE a transformé le "Madelin" en PER.
Le PER améliore en tout le "Madelin" : récupération de votre épargne en rente ou en capital, possibilité d'interrompre vos versements, possibilité de conserver ce contrat si vous devenez salarié, possibilité de changer d'assureur à votre convenance, etc.

Dois-je verser tous les mois, ou une fois par an ?

C'est au choix.
Toutefois, nous conseillons des versements "mensuels" pour éviter de placer votre argent à une date précise. Il est toujours préférable de "lisser" ses placements, pour éviter d'acheter des actifs au plus haut de l'année par exemple.

Puis-je revoir les montants de mes versements ?

Oui. A tout moment.
A la hausse comme à la baisse.
Vous pouvez même suspendre temporairement votre contrat.

Puis-je passer mes versements en charge ?

Oui. C'est l'intérêt principal de ce contrat, et la contrepartie du fait que votre épargne soit "bloquée".
Vous avez un "plafond" de déductibilité. Les simulateurs Promis le calculent.
Cette déductibilité vous permet d'épargner avec un "effort" net d'épargne nettement plus faible.

A quel âge puis-je récupérer mon argent ?

A partir de 62 ans.
Vous pouvez également récupérer votre argent pour l'achat de votre résidence principale, en cas de faillite personnelle, ou de décès.

J'ai déjà un contrat Madelin, dois-je transférer dans un PER ?

A priori oui, mais il y a des exceptions.
Certains "vieux contrats" ont des tables de mortalité plutôt avantageuses. Ces tables servent à calculer la rente qui vous sera versée à la retraite. Si vous avez de "gros" capitaux sur un vieux contrat et que vous privilégiez une sortie en rente, cela peut donc valoir la peine de regarder le sujet de près. Votre consultant Promis fera cette simulation.

Quel impact de la réforme des retraites en cours ?

A court terme : aucun.
Le projet de retraite universelle prévoit une évolution des charges et des droits à partir de 2025, avec une période de transition. Il faudra donc - quand ce projet se mettra en place - revoir les montants de vos versements en fonction de vos cotisations. En revanche, ce serait une grave erreur de ne pas cotiser pendant les 5 ou 10 années à venir, par peur d'une augmentation de vos charges à venir.
Pour préparer sa retraite et son épargne, chaque année compte, et l'avantage fiscal à court terme doit être exploité.

Comment définir le montant que je verse ?

C'est un subtil équilibre entre votre "projet retraite" et votre avantage fiscal.
Promis a développé des simulateurs, qui permettent de découvrir votre retraite "de base" (votre régime obligatoire, CNBF, CARPIMKO, CARCD, CIPAV...), votre tranche marginale d'imposition, et de réaliser toutes les simulations nécessaires pour trouver votre bon équilibre.

Quand puis-je récupérer mon argent ?

4 possibilités : à partir de 62 ans, pour acheter votre résidence principale, si vous faites faillite...ou si vous décédez (dans ce cas, votre épargne va à vos ayant-droits).
A partir de 62 ans, vous pouvez récupérer votre argent en capital ou en rente.

Comment est placé mon argent ?

Vous décidez avec votre conseiller.
Cela dépend de votre âge (donc du temps que vous avez devant vous), et de votre sensibilité personnelle.
La "bonne pratique" est de supprimer le risque au fur et à mesure que vous vous approchez de vos 62 ans.
Si vous avez du temps devant vous, il existe une multitude de possibilités (immobilier, fonds action, fonds euro...). Votre consultant Promis sera là pour vous expliquer cela en détail.
Vous pouvez à tout moment changer la manière dont votre épargne est placée (cela s'appelle un arbitrage).

Que se passe-t-il si je quitte la profession ?

Avant 2019, c'était compliqué : il y avait un contrat Madelin pour les indépendants, et un contrat PERP pour tout le monde (y compris les indépendants...). Les contrats Madelin se mettaient donc en sommeil, et vous conserviez juste un contrat PERP sur lequel continuer à épargner.
Depuis 2019, le PERP et le Madelin ont fusionné pour créer le PER.
Si vous quittez la profession, vous gardez votre contrat PER, et continuez à épargner dessus si vous le souhaitez.
Seuls vos plafonds de déductibilité changent.

Que se passe-t-il si je meurs avant ma retraite ?

Les sommes épargnées sont reversées à vos ayant-droits.
Il existe souvent même des garanties intégrées dans les contrats qui garantissent à vos héritiers le reversement de 100% des sommes versées. Ainsi, même si vous avez une moins-value latente, cela n'aura pas d'impact.

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